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完善貸款市場報價利率機制 發揮融資擔保作用
國務院再出“組合拳”支持小微

來源:徐貝貝 張末冬    作者:金融時報    發布時間:2019年06月28日

  紓困小微企業的政策措施仍在加速匯集。6月26日召開的國務院常務會議指出,下一步,要堅持實施穩健的貨幣政策,保持松緊適度,并根據國際國內形勢變化適時預調微調,保持流動性合理充裕,確保小微企業貸款實際利率進一步降低。

  自2018年以來,隨著各項紓困政策密集出臺落地,緩解小微企業融資難問題已經取得明顯成效,企業融資成本也已經有了實質性的下降。

  截至2019年5月末,全國小微企業貸款余額35.15萬億元,其中,單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額10.25萬億元,較2018年年初增長了2.57萬億元,增幅達到33.46%,比各項貸款增幅高14.17個百分點;普惠型小微企業貸款余額戶數1928萬戶,較2018年年初增加660萬戶。2019年前5個月,新發放普惠型小微企業貸款平均利率6.89%,較2018年一季度平均水平下降0.92個百分點。

  此次國常會再次聚焦小微企業融資的“老話題”,對小微企業融資領域的“頑疾”對癥下藥。國常會指出,要深化利率市場化改革,完善商業銀行貸款市場報價利率機制,更好發揮貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用,推動銀行降低貸款附加費用,確保小微企業融資成本下降。

  “當前,貨幣政策傳導機制依舊有不暢通的地方。”中國民生銀行首席研究員溫彬表示,央行通過TMLF等工具向市場注入流動性,使得流動性保持合理充裕,市場利率已經較之前有所降低。但銀行對客戶的貸款利率依舊與基準利率掛鉤,導致市場利率的降低無法完全傳遞至小微、民營等實體部門的貸款利率。要解決這一問題,就要深化利率市場化改革,完善央行對利率的市場化調控與傳導機制。

  另外,溫彬表示,在小微企業信貸綜合融資成本中,除貸款利息外,擔保費、評估費等附加費用也占了不小的比例。通過清理不合理和違規收費,降低小微企業信貸綜合融資成本,能更加全面地體現對小微企業的支持。

  一直以來,銀行都是支持小微企業的主力軍。近年來,銀行業金融機構在發展戰略、體制機制、產品服務等方面持續發力,取得了增量、擴面、降本、控險平衡發展的成效。6月25日,銀保監會在浙江省臺州市組織召開“不忘初心、牢記使命”小微企業金融服務經驗現場交流會。會議指出,面對當前更加復雜的外部環境和內部經濟調整壓力,銀行業金融機構要把服務小微企業作為“守初心、擔使命”的重要行動,牢記回歸本源、服務實體經濟的使命和宗旨,進一步提升小微企業金融服務水平。

  需要強調的是,從現實情況來看,收益能否覆蓋成本關乎銀行支持小微的可持續性。銀保監會普惠金融部主任李均鋒在第十一屆陸家嘴論壇(2019)上表示,監管支持商業銀行按照利率覆蓋風險的原則進行合理定價。在此基礎上,引導金融機構降低融資成本。無論是商業銀行還是非銀行金融機構,一定要有技術、手段、風險控制能力,如果沒有這個能力,很難做到可持續的普惠。

  李均鋒進一步表示,目前正在著手兩件事,進一步推動普惠金融發展,一是制定“中國普惠金融發展規劃(2021-2030)”;二是進一步引導商業銀行把小微金融做得更好。他強調,在銀行貸款方式上,會強化監管政策和措施,希望下半年商業銀行在小微企業貸款上進一步發力。

  除了信貸政策,國家融資擔保基金也有望發力紓困小微。國常會明確,要實施好小微企業融資擔保降費獎補政策,發揮國家融資擔保基金作用,降低再擔保費率,引導擔保收費標準進一步降低。

  今年以來,國常會不止一次提到,降低小微企業融資成本要發揮國家融資擔保基金的作用。4月17日召開的國常會就要求,國家融資擔保基金年度支持小微企業2000億元擔保貸款、戶數10萬戶以上。各地要盡早實現單戶擔保金額500萬元以下小微企業擔保費率不超過1%、500萬元以上不超過1.5%的目標。早在2015年,國務院曾發布《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》。隨后,陜西、湖南等省份相繼開展政府性融資擔保體系建設工作。去年9月份,國家融資擔保基金已正式運營。

  雖已布局,但融資擔保在國內尚未很好地形成風險分擔的生態,沒有充分發揮出促進銀行支持小微的作用。政策層面多次強調國家融資擔保基金要在支持小微領域發力,這說明融資擔保既是未來的重點,相對來說也是弱點。人民銀行近日發布的《中國小微企業金融服務報告(2018年)》(以下簡稱《白皮書》)指出,小微金融痛點排序第五位的是“政策性擔保體系的支撐作用尚未完全發揮”。

  《白皮書》稱,雖然目前我國已有相當數量的政策性融資擔保公司,但受制于體制機制障礙,實際擔保效果尚未有效發揮。一是擔保放大倍數偏低。多數政府性擔保公司的放大倍數低于兩倍,部分擔保機構存在資本金不到位和“擔而不償”等問題,沒有真正發揮財政資金的杠桿作用。二是支農支小定位有待強化。部分政策性擔保機構存在偏離擔保主業、聚焦支小支農力度不夠、擔保費率偏高等現象,偏離了支持小微企業的定位。三是正向激勵不足。四是管理水平亟待加強。部分政府性擔保公司缺少市場化運作的經營團隊和專業人才,現代法人治理結構和管理制度不健全,難以支撐小微企業融資擔保業務開展。

  溫彬表示,針對部分政策性擔保機構的擔保費率偏高問題,此次國常會再次提出要降低再擔保費率,引導擔保收費標準進一步降低,這有助于小微企業真正享受到融資擔保帶來的好處,降低企業綜合融資成本。

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來源:徐貝貝 張末冬

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